പണരഹിത സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥ: മികച്ച ഡിജിറ്റൽ സുരക്ഷ ഇന്ത്യയെ ലോകനേതാവാക്കും  

പണമില്ലാത്ത ലോക സമൂഹം ആസന്നമാണെന്ന് തോന്നുന്നു, അത് ഇന്ത്യയെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം ഒരു സന്തോഷ വാർത്തയാണ്. ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനങ്ങളുടെയും ഗേറ്റ്‌വേകളുടെയും നമ്മുടെ ദേശീയ മുൻഗണനകൾക്ക് ഡിജിറ്റൽ ഇന്ത്യ 2.0 ഉപയോഗപ്പെടുത്താനും ലോകത്തെ ഏറ്റവും ഡിജിറ്റൈസ്ഡ് സൊസൈറ്റികളിലൊന്നായി രാജ്യത്തെ മാറ്റാനും കഴിയും. നിർഭാഗ്യകരമായ COVID-19 പാൻഡെമിക്കിന് ആക്കം കൂട്ടിയ ഇന്ത്യ ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകളിലേക്ക് വലിയ മാറ്റം കണ്ടു. സുരക്ഷിതവും ആക്സസ് ചെയ്യാവുന്നതുമായ ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റ് പരിഹാരങ്ങളിലൂടെ ശക്തമായ സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥ കെട്ടിപ്പടുക്കുന്നതിനുള്ള ഉചിതമായ സമയമാണിത്.നാലുവർഷം മുമ്പുള്ള സർക്കാറിന്റെ പൈശാചികവൽക്കരണ നീക്കത്തിലൂടെ പണമിടപാട് രംഗത്ത് ‘ഡിജിറ്റൽ ഇന്ത്യ’യ്ക്ക് വലിയ ഊർജ്ജം ലഭിച്ചു. അതിനുശേഷം, ഇ-പേയ്‌മെന്റ് മേഖലകളിൽ ലഭ്യമായ ഉപകരണങ്ങളിലും പരിഹാരങ്ങളിലും പ്രകടമായ വർധനയുണ്ടായി. ഇന്ത്യൻ ഉപഭോക്താവിന് ഓൺ‌ലൈനിൽ സാമ്പത്തികമായി ഇടപാട് നടത്താൻ ഇ-വാലറ്റുകൾ, യുണൈറ്റഡ് പേയ്‌മെന്റ് ഇന്റർഫേസ് (യുപിഐ) സംവിധാനങ്ങൾ, ഘടനയില്ലാത്ത സപ്ലിമെന്ററി സർവീസ് ഡാറ്റ (യു‌എസ്‌എസ്ഡി) സേവനങ്ങൾ എന്നിവയും അതിലേറെയും ഉണ്ട്. ഇന്ത്യ ഒരു മൊബൈൽ ആദ്യ രാജ്യമാണ്, ഓരോ മാസവും ലക്ഷക്കണക്കിന് പുതിയ ഉപയോക്താക്കൾക്ക് ഇന്റർനെറ്റ് ലഭ്യമാകും. 574 ദശലക്ഷത്തിൽ, ഇന്ത്യയുടെ ഇൻറർനെറ്റ് നുഴഞ്ഞുകയറ്റം 24% ആയി വർദ്ധിച്ചു, 2019 ലെ മൊത്തം ജനസംഖ്യയുടെ 41% ആയി (ICUBETM റിപ്പോർട്ട്). ഉപയോക്താക്കൾക്ക് നെറ്റ് ബാങ്കിംഗ്, മൊബൈൽ ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങൾ നൽകാൻ ഇത് ബാങ്കുകളെ അനുവദിച്ചു. ഡിമോണിറ്റൈസേഷനുശേഷം, പരമ്പരാഗത ബാങ്കുകൾ പോലും സ്വന്തം ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് ഡിജിറ്റലായി പേയ്‌മെന്റുകൾ നടത്താൻ ഉപഭോക്താക്കളെ പ്രേരിപ്പിക്കാൻ തുടങ്ങിയിരുന്നു. ഇവിടെ നിന്ന് സ്വാഭാവിക മുന്നേറ്റമെന്ന നിലയിൽ, മറ്റ് കളിക്കാർ വ്യക്തികൾക്കും ബിസിനസുകൾക്കുമായി പണരഹിതമായ ഇടപാടുകൾ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കാൻ തുടങ്ങി. ഓൺലൈനിലോ ഒരു ആപ്ലിക്കേഷനിലൂടെയോ പേയ്‌മെന്റുകൾ നടത്തുക എന്ന ആശയം പൗരന്മാർക്ക് കൂടുതൽ സുഖകരമാകുമ്പോൾ, ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകളുടെ മൊത്തം മൂല്യവും ഉയർന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, 2016 ൽ ആരംഭിച്ചതു മുതൽ യുപിഐ സംവിധാനം വഴിയുള്ള ഇടപാടുകൾ 2019 അവസാനത്തോടെ രണ്ട് ലക്ഷം കോടി രൂപയിലെത്തി. FY18 നും FY19 നും ഇടയിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകളിൽ. ഇന്ത്യൻ ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകളുടെ വിപണി അതിവേഗം വളരാൻ ഒരുങ്ങുന്നുവെന്ന് ഇത് തെളിയിക്കുന്നു. 5 ട്രില്യൺ ഡോളർ സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥ ലക്ഷ്യത്തിലെത്താൻ ശ്രമിക്കുമ്പോൾ ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകളും പണരഹിതമായ സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയിലേക്കുള്ള മാറ്റവും ഇന്ത്യയെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം ഒരു പ്രധാന നാഴികക്കല്ലാണ്. കൂടാതെ, സർക്കാർ നയങ്ങളും സ്വകാര്യമേഖലയുടെ സംരംഭങ്ങളും, പ്രത്യേകിച്ചും റീട്ടെയിൽ ഇടപാടുകളെ സഹായിക്കുന്നതിന്, ചില്ലറ ഇടപാടുകളുടെ 30% ഡിജിറ്റൽ ചാനലുകളിലേക്ക് 2025 ഓടെ നീക്കാൻ സഹായിക്കും. ഇത് ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റിന്റെ ആനുകൂല്യങ്ങൾ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നത് മുതൽ ദത്തെടുക്കൽ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന് പ്രോത്സാഹനങ്ങൾ വരെ ഉൾക്കൊള്ളുന്നു.പണരഹിതമായ ഇടപാടുകൾ വാസ്തവത്തിൽ, ഇന്ത്യയിൽ ബിസിനസ്സ് എങ്ങനെ നടക്കുന്നുവെന്നതിൽ വിപ്ലവം സൃഷ്ടിച്ചു. ഈ ഇടപാടുകളുടെ പൂർണ്ണമായ സൗകര്യം ഇന്ത്യയിലെ എം‌എസ്‌എം‌ഇകളെ ഉപഭോക്തൃ അടിത്തറ വിപുലീകരിക്കാൻ സഹായിച്ചു. ഈ ഓർ‌ഗനൈസേഷനുകൾ‌ക്ക് കൂടുതൽ‌ മാർ‌ക്കറ്റ് ആക്‍സസ് നേടാനും പ്രവർ‌ത്തനങ്ങൾ‌ കാര്യക്ഷമമാക്കാനും കൂടുതൽ‌ സുതാര്യമായ പേയ്‌മെൻറ് ശൃംഖലയിലേക്ക് നീങ്ങാനും കഴിയും. റേസർപേ ഫിൻ‌ടെക് റിപ്പോർട്ട് അനുസരിച്ച്, കാർഡുകൾക്കും യുപിഐയ്ക്കും അനുകൂലമായ പി 2 പി (പിയർ-ടു-പിയർ) ഇടപാടുകളിലും കാർഡുകൾക്കും നെറ്റ് ബാങ്കിംഗിനും അനുകൂലമായ പി 2 എം (വ്യക്തിഗത-വ്യാപാരി) ഇടപാടുകളിലും പണ ആശ്രിതത്വം കുറഞ്ഞു. രാജ്യത്തെ ഇലക്ട്രോണിക് റീട്ടെയിൽ പേയ്‌മെന്റ് സംവിധാനങ്ങളുടെ മേൽനോട്ടം വഹിക്കുന്ന നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ് കോർപ്പറേഷൻ ഓഫ് ഇന്ത്യ (എൻ‌പി‌സി‌ഐ) ഇന്ത്യയിൽ പേയ്‌മെന്റുകൾക്കും സെറ്റിൽമെന്റുകൾക്കുമായി ഒരു അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങൾ സൃഷ്ടിച്ചു. വാസ്തവത്തിൽ, യുപിഐ സമ്പ്രദായത്തിന്റെ വികസനം, പേയ്‌മെന്റ് ആപ്ലിക്കേഷനുകളായ ഭാരത് ഇന്റർഫേസ് ഫോർ മണി (ബിഐഎം), റുപേ എന്നിവ ഇന്ത്യയിൽ ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റുകളുടെ വർദ്ധിച്ച ഉപയോഗത്തിന് ഉത്തേജകമായിരുന്നു. എൻ‌പി‌സി‌ഐക്ക് ഇത് ഒരു വലിയ നേട്ടമാണ്. കൂടാതെ, ഡിജിറ്റലായി പണം കൈമാറുന്നത് ഇപ്പോൾ വളരെ ലളിതമായതിനാൽ, യുപിഐ സിസ്റ്റത്തിന് നന്ദി, ഗൂഗിൾ പേ, ആമസോൺ പേ, പേടിഎം, ഫോൺ‌പേ, ഇപ്പോൾ വാട്ട്‌സ്ആപ്പ് പേ തുടങ്ങി നിരവധി സ്വകാര്യ കളിക്കാർ വിപണിയിൽ ഉണ്ട്. ഏറ്റവും പ്രചാരമുള്ള ആപ്ലിക്കേഷനുകൾ സാധാരണയായി ഡിജിറ്റൽ ലോകത്തിലെ ഏറ്റവും മൂല്യവത്തായതും മത്സരിച്ചതുമായ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിൽ സ്ഥിതിചെയ്യുന്നു ഫോണിന്റെ ‘ഹോം’ സ്ക്രീൻ. തീവ്രമായ മത്സര ലോകത്ത്, ഉപയോക്താക്കൾ ഉപയോഗിക്കാൻ എളുപ്പമുള്ളതും ഒന്നിലധികം ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നതുമായ അപ്ലിക്കേഷനുകൾ സ്വയം തിരഞ്ഞെടുക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, വാട്ട്‌സ്ആപ്പ് പോലുള്ള ഒരു ജനപ്രിയ അപ്ലിക്കേഷനിലേക്ക് ഒരു സുരക്ഷിത പേയ്‌മെന്റ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോം ചേർക്കുന്നത് ഉപയോക്താക്കളെ അവരുടെ നെറ്റ്‌വർക്കുമായി ചാറ്റുചെയ്യാനും പണം കൈമാറാനും സഹായിക്കുന്നു. മൊബൈൽ പേയ്‌മെന്റ് വ്യവസായത്തിന്റെ വളർച്ച അവിശ്വസനീയവും രാജ്യത്തിന്റെ പുരോഗതിക്ക് വളരെ ആവശ്യമുള്ളതുമാണ്. പക്ഷേ, സെൻ‌സിറ്റീവ് ഡാറ്റയുടെ സുരക്ഷയ്ക്ക് മുൻ‌ഗണന നൽകാൻ എന്തുചെയ്യണം? ഉപയോക്താക്കളുടെ വിശ്വാസ്യത-കമ്മി, ഇടപാടുകളുടെ സുരക്ഷ, സ്വകാര്യത ആശങ്കകൾ, പരാതി പരിഹാര സംവിധാനം സുഗമമാക്കുക തുടങ്ങിയ നിർണായക പ്രശ്‌നങ്ങൾ പരിഹരിക്കുന്നതിന് കൂടുതൽ നിയന്ത്രണ പ്രേരണ ആവശ്യമായി വന്നേക്കാം. വാസ്തവത്തിൽ, ഇന്ത്യയുടെ ഡിജിറ്റൽ ഭാവിയെ രൂപപ്പെടുത്താൻ സഹായിക്കുന്ന ഏറ്റവും നിർണായക ഘടകമാണ് സുരക്ഷ. യുപിഐ ആർക്കിടെക്ചറിനെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പേയ്‌മെന്റ് പരിഹാരങ്ങൾ കൂടുതൽ സുരക്ഷിതമായ ഗേറ്റ്‌വേ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഇത്തരത്തിലുള്ള ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ എൻ‌പി‌സി‌ഐ നിശ്ചയിച്ച മാനദണ്ഡങ്ങൾ പാലിക്കുന്നു. ചില്ലറ പണമടയ്ക്കൽ സംവിധാനങ്ങൾക്കായി ഒരു പാൻ-ഇന്ത്യ ന്യൂ അംബ്രല്ല എന്റിറ്റിയുടെ (NUE) അംഗീകാരത്തിനായി ഡ്രാഫ്റ്റ് ഫ്രെയിംവർക്ക് പുറത്തിറക്കിയതിന്റെ വെളിച്ചത്തിൽ, വികേന്ദ്രീകരണത്തെയും മത്സര വിപണി സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തെയും കുറിച്ചുള്ള കാഴ്ചപ്പാടിനെ റിസർവ് ബാങ്ക് സമന്വയിപ്പിക്കുന്നതായി തോന്നുന്നു. ഇത് റിസർവ് ബാങ്കിന്റെ സ്വാഗതാർഹമായ നടപടിയാണ്, സെൻട്രൽ ബാങ്കിന്റെ കാഴ്ചപ്പാടിലെ ഒരു മാതൃകാപരമായ മാറ്റമാണിത്. ഈ നീക്കം അന്തിമമാകുമ്പോൾ, നിലവിലുള്ള കുത്തകകളെ തകർക്കുന്നതിനും ആരോഗ്യകരമായ മത്സരം പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിനും സഹായിക്കും – എല്ലാം ഇന്ത്യൻ ഉപഭോക്തൃ നേട്ടത്തിനായി.
നയനിർമ്മാതാക്കൾ സാമ്പത്തിക ഉൾപ്പെടുത്തലിന്റെ ആർ‌ബി‌ഐയുടെ വിശാലമായ ലക്ഷ്യം പിന്തുടരേണ്ടതുണ്ട്, ഒപ്പം സഹകരണവും വളർച്ചയും വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന് ആവശ്യമായ സ്വയംഭരണവും വഴക്കവും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു. ഈ പേയ്‌മെന്റ് സവിശേഷതകളുടെ ആരംഭം ഡിജിറ്റൽ ഇന്ത്യ കാമ്പെയ്‌നിന്റെ പ്രധാന തത്വങ്ങളായ ഡിജിറ്റൽ പരിവർത്തനത്തെ നയിക്കുന്ന വാട്ട്‌സ്ആപ്പ് പേ പോലുള്ള പുതിയ കളിക്കാരുടെ പ്രതിബദ്ധതയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. പ്രത്യേകിച്ചും ഇപ്പോൾ, COVID-19 പാൻഡെമിക് സമയത്ത്, ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകളെ നിയന്ത്രിക്കുന്ന റെഗുലേറ്ററി ചട്ടക്കൂട് ലളിതമാക്കാൻ റെഗുലേറ്റർമാരോട് അഭ്യർത്ഥിക്കുന്നു. ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകളിൽ ഞങ്ങൾ ഉപഭോക്തൃ വിശ്വാസം വളർത്തിയെടുക്കേണ്ടതുണ്ട്, ഒപ്പം മതിയായ സുരക്ഷാ പരിരക്ഷകൾ സ്വീകരിക്കാൻ ബിസിനസ്സുകളെയും ഉപഭോക്താക്കളെയും പ്രചോദിപ്പിക്കുകയും വേണം. സ്വകാര്യതയും സുരക്ഷയും മനസ്സിൽ രൂപകൽപ്പന ചെയ്യുന്ന ഓർഗനൈസേഷനുകൾ തഴച്ചുവളരും. എൻ‌ക്രിപ്ഷനിലും മറ്റ് സുരക്ഷാ നടപടികളിലും വൻതോതിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് എല്ലാ ഇന്ത്യക്കാരുടെയും സ്വകാര്യ ഡാറ്റ സുരക്ഷിതമാക്കുന്നതിന് പ്രധാനമാണ്. സുരക്ഷിതമായ ഡിജിറ്റൽ ആശയവിനിമയവും ഇടപാടുകളും സുഗമമാക്കുന്നതിന് പുതിയ സ്വകാര്യ എൻ‌ട്രൻ‌മാർ‌ ശക്തമായ എൻ‌ക്രിപ്ഷനുമായി അവരുടെ പേയ്‌മെന്റ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമിലേക്ക് അവരുടെ ഉയർന്ന സുരക്ഷാ നയം വിപുലീകരിക്കുന്നു. ഡിജിറ്റൽ ഇന്ത്യ 2.0 യഥാർത്ഥത്തിൽ വിജയകരവും നിലനിൽക്കുന്നതുമാകണമെങ്കിൽ, ഇന്ത്യൻ ഉപഭോക്താവിന് അവരുടെ പണത്തിന്റെ സുരക്ഷ, വിവരങ്ങളുടെ സുരക്ഷ, ഉപയോഗത്തിന്റെ ലാളിത്യം എന്നിവ ഉറപ്പുണ്ടായിരിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഈ മേഖലയിലെ സംരംഭങ്ങളെ സർക്കാരിനെ പ്രശംസിക്കേണ്ടതുണ്ട്, അതേസമയം, കമ്പോള സൗഹൃദപരവും നവീകരണവും വളർച്ചയും വളർത്തിയെടുക്കുന്ന ഒരു സുഗമമായ നിയന്ത്രണ അന്തരീക്ഷം സൃഷ്ടിക്കുന്നതിന് ബന്ധപ്പെട്ടവരുമായും നയനിർമ്മാതാക്കളുമായും ഇടപഴകുന്നത് തുടരേണ്ടതുണ്ട്. ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകളുടെ എണ്ണം വിപുലീകരിക്കുന്നതിനും പണമിടപാട് സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയിലേക്ക് ഇന്ത്യയെ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നതിനുമുള്ള ഒരു ഉറപ്പായ മാർഗമാണിത്. ലോകത്തിലെ ഡിജിറ്റൽ മത്സരശേഷിയുടെ കാര്യത്തിൽ ഇന്ത്യ ഇതിനകം 44 ആം സ്ഥാനത്താണ് (ഐഎംഡി വേൾഡ് ഡിജിറ്റൽ കോംപറ്റിറ്റീവ്‌നെസ് റാങ്കിംഗ് 2019, ഡബ്ല്യുഡിസിആർ). ഒരു രാജ്യത്തെ നിവാസികൾ പുതിയ സാങ്കേതികവിദ്യ, അവരുടെ കഴിവ്, പുതിയ കണ്ടുപിടുത്തങ്ങൾ വികസിപ്പിക്കുന്നതിനും സ്വീകരിക്കുന്നതിനുമുള്ള തയ്യാറെടുപ്പ് എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് റാങ്ക്. ഇന്ത്യയെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, പണരഹിത സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ കാടുകൾ തീർച്ചയായും ആഴമേറിയതും പ്രതിഫലദായകവും ആകർഷകവുമാണ്, പക്ഷേ നടപ്പാതയ്ക്ക് പുതുമയുടെയും സുരക്ഷയുടെയും നിലനിൽക്കുന്ന കൂട്ടുകെട്ട് ആവശ്യമാണ്.